Proč podpořím regulaci makléřů

2. 06. 2015 7:27:47
Kolega Ladislav Šincl předložil v Poslanecké sněmovně návrh na regulaci provizí prodejců životního pojištění. Nyní se objevují tvrzení, že tak činí ku prospěchu velkých pojišťoven a k neprospěchu pojišťoven malých....

...a že je tak zvaně „zlobbován“.

To je levný způsob, jak něco smést ze stolu. Není třeba diskutovat o podstatě návrhu, prostě je zpochybněn jeho autor. Jak snadné...

Mě se nikdo ani „zlobbovat“ nepokusil, stejně návrh Ladislava Šincla jednoznačně podpořím. Celkem je mi jedno, jestli se líbí takovým nebo onakým pojišťovnám, pro mne je podstatné, že pomůže spotřebitelům, tedy občanům. Považuji to za natolik očividné, že by o tom snad ani nebylo třeba debatovat, kdyby se neobjevovala opakovaně tvrzení o omezení trhu, pokřivení soutěžního prostředí a podobně. Tedy pokud by se neobjevily články o tom, že návrh je vlastně špatný.

Shrnu několik ekonomických argumentů, které naprosto jednoznačně dokládají správnost regulace cen za distribuci životního pojištění.

Kritici regulace poukazují na nikdy nezpochybňovaný fakt, že životní pojištění je komerční produkt. Dodávají pak, že podle nich není správné zasahovat tam, kde k vyrovnání situace a k vyřešení problémů postačují tržní mechanismy. Ale to je právě strašlivé nepochopení toho, jak v tomto daném pojišťovnickém segmentu věci skutečně fungují. Ona kritická věta by možná platila tehdy, kdyby pojišťovny obchodovaly přímo s konkrétním zákazníkem. Většinou (v podstatě vždy) stojí mezi poskytovatelem životního pojištění a tím, kdo si produkt kupuje, významný mezičlánek, totiž distributor. To je situace daná objektivně a vyplývá z principu většiny finančních produktů – vyskytuje se nejen u pojištění.

To znamená, že vzniká složitější ekonomický vztah. Ale to třeba ve výrobě mléka je řetězec daleko delší, takže ona složitost musí být v něčem jiném, než v počtu subjektů ve výrobním cyklu nebo při poskytování služby. Potíž je totiž v tom, jak funguje vztah mezi pojišťovnou a prodejcem. Laik by řekl, že tento vztah naprosto ovládají pojišťovny – vždyť jsou to miliardové instituce s obrovskými bilančními sumami a s kopami peněz v rezervních fondech. Ale ve skutečnosti tomu tak není. Distributoři, dealeři, finanční poradci nebo prostě prodejci jsou ve specifickém postavení, kdy dohromady představují síť, jež představuje rozhodující prvek systému. Navzájem si konkurují v tom, kolik prodají finančních produktů, ale ve skutečnosti tlačí do specifického konkurenčního boje pojišťovny. Pokud ty se chtějí dostat se svými produkty k zájemcům o pojištění, musí nastavovat stále lepší podmínky pro distribuční síť. Neboť – dotaženo do důsledků – je této síti v podstatě jedno, zda je jedna pojistka pro klienty opravdu špatná a druhá naprosto skvělá a objektivně nejlepší na trhu. Pro prodejce je podstatnější informace, že za spotřebitelsky méně dobrý produkt dostanou 200 procent ročního plnění klienta, ale za druhý naprosto dokonalý jenom 50 procent. Ochota prodávat kvalitní pojištění bude oslabena možností získat za prodej pojištění méně kvalitního podstatně větší odměnu. Ve skutečnosti totiž nutně platí úměra, že čím lepší podmínky nastaví pojišťovna pro prodejce (a zvýší svou šanci prodat hodně produktů), tím musí být horší podmínky samotného pojištění. Neboť ve finále většinu bonusu prodejci musí zaplatit klient v ceně služby (například v omezeném plnění nebo horších celkových podmínkách).

To ale platí podobně u mnoha jiných finančních produktů. Proč má tedy mít životní pojištění specifické postavení? Protože jako jedna z tradičních a standardních forem spoření na pozdější dobu (většinou na důchod) má státní podporu (o dvanáct tisíc korun zaplacených do spořící složky lze ročně snížit daňový základ). Stát tedy přebírá jistou dávku „odpovědnosti“ za tento produkt. Můžeme se bavit o tom, zda to je dobře nebo špatně, podle mne dobře, ale fakt jisté míry odpovědnosti státu za kvalitu těchto produktů zde je. Proto není jedno a není jenom na svobodné dohodě pojišťovny a pojištěného, jestli provize pro zprostředkovatele „pohltí“ 150 nebo i více než dvě stě procent roční platby.

Návrh kolegy Šincla předpokládá, že co se ušetří regulací maximální odměny, to nemohou pojišťovny „shrábnout“ do zisku, ale musí to předat klientům v lepších podmínkách smlouvy. To je správný postup, který zajistí, že prospěch z regulace bude mít občan. A podle mého je to správná cesta.

Autor: Ladislav Velebný | úterý 2.6.2015 7:27 | karma článku: 8.31 | přečteno: 334x

Další články blogera

Tato rubrika neobsahuje žádné články...

Další články z rubriky Ekonomika

Tomáš Flaška

Někdo tady lže

Prezident Pavel svolal schůzku opozice a koalice ohledně důchodové reformy. Záslužný čin. Nepamatuji, že by některý z jeho dvou předchůdců zkusil něco podobného. A o tom má prezidentská funkce být.

29.3.2024 v 9:13 | Karma článku: 16.69 | Přečteno: 208 | Diskuse

Ladislav Jílek

Něco k huti Liberty

My starší ji známe pod jménem Nová huť Klementa Gottwalda. Ti ještě starší ji znali pod jménem Jižní závod, který jí dali Němci, kteří ji začali stavět během 2SV.

25.3.2024 v 16:35 | Karma článku: 22.66 | Přečteno: 599 | Diskuse

Milan Smutný

Nesnesitelně drahá láce solárních a větrných zdrojů

Daňoví poplatníci v Německu se vztekají: v rozporu s vládní ideologií zjišťují, že zelená tranzice levnými zdroji ze slunce a větru se nejen nekoná, ale devastuje ekonomiku, soukromé i veřejné rozpočty a vede k politickému chaosu.

25.3.2024 v 11:31 | Karma článku: 35.83 | Přečteno: 911 | Diskuse

Markéta Šichtařová

Co se to děje s úroky?!

Už tento týden bude znovu Česká národní banka rozhodovat o nastavení jejích úrokových sazeb. A ekonomové ve svých reportech skoro o ničem jiném nemluví.

20.3.2024 v 8:00 | Karma článku: 34.95 | Přečteno: 1585 | Diskuse

Karel Trčálek

Čelíme statistickému zkreslení paní Šichtařové!!!

Počet lidí, kteří jsou přesvědčení, že je paní Šichtařová ekonomka, v roce 2023 stoupl o 173 000 na 4,224 milionu lidí. Vyplývá to ze statistik paní Šichtařové...

18.3.2024 v 8:43 | Karma článku: 19.36 | Přečteno: 498 | Diskuse
Počet článků 78 Celková karma 0.00 Průměrná čtenost 1359
Zcela obyčejný člověk ze severní Moravy, kde je drsné podnebí a skvělí lidé. Shodou okolností jsem poslancem, ale to není tak podstatné. Nicméně moje barva je oranžová.

Smoljak nechtěl Sobotu v Jáchymovi. Zničil jsi nám film, řekl mu

Příběh naivního vesnického mladíka Františka, který získá v Praze díky kondiciogramu nejen pracovní místo, ale i...

Rejžo, jdu do naha! Balzerová vzpomínala na nahou scénu v Zlatých úhořích

Eliška Balzerová (74) v 7 pádech Honzy Dědka přiznala, že dodnes neví, ve který den se narodila. Kromě toho, že...

Pliveme vám do piva. Centrum Málagy zaplavily nenávistné vzkazy turistům

Mezi turisticky oblíbené destinace se dlouhá léta řadí i španělská Málaga. Přístavní město na jihu země láká na...

Velikonoce 2024: Na Velký pátek bude otevřeno, v pondělí obchody zavřou

Otevírací doba v obchodech se řídí zákonem, který nařizuje, že obchody s plochou nad 200 čtverečních metrů musí mít...

Kam pro filmy bez Ulož.to? Přinášíme další várku streamovacích služeb do TV

S vhodnou aplikací na vás mohou v televizoru na stisk tlačítka čekat tisíce filmů, seriálů nebo divadelních...